發(fā)展普惠金融是為全面建成小康社會(huì)作出的重大戰(zhàn)略決策。2015年底，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，將普惠金融落實(shí)為國(guó)家戰(zhàn)略，提出到2020年建立與全面小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。近幾年，我國(guó)普惠金融的發(fā)展無(wú)論是制度設(shè)計(jì)還是試點(diǎn)實(shí)踐都取得了新的突破。以完善農(nóng)村基層服務(wù)體系和數(shù)字金融建設(shè)為突破口，以創(chuàng)新為邏輯起點(diǎn)，建立了助力全面小康的服務(wù)模式，彌補(bǔ)了既有的農(nóng)村金融短板問(wèn)題，保障了人民享受基本金融服務(wù)的權(quán)益，也為全面建成小康社會(huì)提供了有力支撐。

當(dāng)下，全面建成小康社會(huì)進(jìn)入決勝階段，對(duì)普惠金融發(fā)展也提出了新要求。為全面建成小康社會(huì)，鞏固脫貧攻堅(jiān)成果和支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展，加快補(bǔ)上決勝全面小康存在的短板，須進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融的縱深化發(fā)展，明晰普惠金融發(fā)展的新方向，提升普惠金融助力決勝全面小康的效能。

補(bǔ)上決勝全面小康存在的短板，為普惠金融創(chuàng)新提供新思路。自改革開放之初黨中央提出小康社會(huì)的戰(zhàn)略構(gòu)想以來(lái)，經(jīng)過(guò)幾代人的不懈奮斗，我國(guó)在實(shí)現(xiàn)全面小康的征程中取得巨大成就。經(jīng)濟(jì)實(shí)力大幅躍升，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值穩(wěn)居世界第二，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，社會(huì)生產(chǎn)力水平進(jìn)一步增強(qiáng)，為全面建成小康社會(huì)提供了強(qiáng)大的物質(zhì)基礎(chǔ)。但是對(duì)標(biāo)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，依然存在一些短板，最突出的短板在“三農(nóng)”，最主要的難點(diǎn)也在“三農(nóng)”，“農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”的政策需要長(zhǎng)期堅(jiān)持。2020年中央“一號(hào)文件”著重提出“對(duì)標(biāo)全面建成小康社會(huì)，加快補(bǔ)上農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)短板”，并從加大農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度、提高農(nóng)村教育質(zhì)量、治理農(nóng)村生態(tài)環(huán)境突出問(wèn)題等八個(gè)方面做出了具體部署。這些薄弱環(huán)節(jié)都需要金融的大力支持。發(fā)展普惠金融的目的在于把更多的金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，增進(jìn)社會(huì)的和諧和公平。深化普惠金融的過(guò)程，也是引導(dǎo)金融資源補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)的過(guò)程。同時(shí)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的短板領(lǐng)域也是金融獲得能力相對(duì)弱勢(shì)的領(lǐng)域，長(zhǎng)期以來(lái)基本上是沒有被金融滿足的領(lǐng)域，因此也是普惠金融大力發(fā)展和創(chuàng)新發(fā)展的藍(lán)海地帶。

加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升普惠金融創(chuàng)新生態(tài)的優(yōu)良性。近幾年，我國(guó)普惠金融的可得性提升較快，但是與全面建成小康社會(huì)的金融訴求相比，農(nóng)村地區(qū)的金融供給側(cè)依然存在結(jié)構(gòu)性短板。金融基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展速度和改革深度都明顯滯后于現(xiàn)代化金融市場(chǎng)的發(fā)展，也難以滿足金融高質(zhì)量發(fā)展的要求，需要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善普惠金融基礎(chǔ)環(huán)境。一是完善農(nóng)村征信體系建設(shè)。圍繞農(nóng)業(yè)、農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)，應(yīng)有效整合相關(guān)政府職能部門的數(shù)據(jù)，采用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)統(tǒng)一信用信息平臺(tái)的建設(shè)，建立跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)、跨行業(yè)的信息共享、交換機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用信息的共享和互聯(lián)互通，減少金融機(jī)構(gòu)的信息采集成本，培育良好的農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)和金融生態(tài)。二是加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為此，應(yīng)持續(xù)提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)施水平，支持農(nóng)村地區(qū)寬帶網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，特別是支持貧困及偏遠(yuǎn)地區(qū)光纖建設(shè)和5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋。加大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)的提速降費(fèi)優(yōu)惠力度，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)采集渠道建設(shè)等，為普惠金融的發(fā)展和金融科技的深度應(yīng)用提供基礎(chǔ)服務(wù)。三是緊抓金融科技快速發(fā)展的推動(dòng)力。利用金融科技為普惠金融的創(chuàng)新提供新動(dòng)力，以互聯(lián)網(wǎng)思維推進(jìn)普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，破解普惠金融發(fā)展的制度和技術(shù)瓶頸。將一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)搬到線上，能夠降低交易成本、有效延伸服務(wù)半徑、提升服務(wù)效率等，解決傳統(tǒng)金融在服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村中的痛點(diǎn)問(wèn)題。增強(qiáng)數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)全面小康的深度和廣度，以滿足農(nóng)業(yè)、農(nóng)村市場(chǎng)多元化需求為導(dǎo)向，推動(dòng)數(shù)字金融與決勝全面小康需求的有效對(duì)接，提升普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新效能。

完善廣覆蓋的普惠金融組織體系，強(qiáng)化普惠金融創(chuàng)新主體的多元化。小康建設(shè)是全方位的，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展對(duì)金融的需求也是多樣性的，因此普惠金融的發(fā)展既要滿足脫貧攻堅(jiān)中貧困戶小額信貸的需求，也要滿足鄉(xiāng)村振興中產(chǎn)業(yè)和企業(yè)發(fā)展對(duì)綜合金融服務(wù)的要求。一是充分發(fā)揮地方法人銀行機(jī)構(gòu)的主力軍作用。農(nóng)村信用社和農(nóng)商行是支農(nóng)的主力軍，也是農(nóng)村地區(qū)普惠金融的中堅(jiān)力量，現(xiàn)階段需要在扛穩(wěn)服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，著力深化改革轉(zhuǎn)型，建立現(xiàn)代銀行制度，實(shí)現(xiàn)改制不改姓，務(wù)農(nóng)不脫農(nóng)。二是健全業(yè)務(wù)和功能互補(bǔ)的金融供給組織體系。明晰政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)在普惠金融領(lǐng)域的功能定位和業(yè)務(wù)范圍，形成層次分明、定位精準(zhǔn)的服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)普惠金融的均衡供給。進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司、期貨公司等金融同業(yè)的互補(bǔ)合作，推動(dòng)“大金融”實(shí)現(xiàn)全面小康的格局，促使普惠金融業(yè)務(wù)模式的拓展和產(chǎn)品服務(wù)類型的創(chuàng)新。三是完善普惠金融服務(wù)站點(diǎn)配套建設(shè)。服務(wù)站點(diǎn)是普惠金融服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的重要載體，也是金融機(jī)構(gòu)延伸服務(wù)半徑的主要抓手。在因地制宜加強(qiáng)普惠金融物理服務(wù)站點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)不斷地圍繞當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的需求，對(duì)金融服務(wù)、風(fēng)控手段等進(jìn)行技術(shù)升級(jí)和創(chuàng)新，努力提高線上金融服務(wù)比重，滿足農(nóng)村居民各項(xiàng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，多渠道降低普惠金融改革創(chuàng)新成本，不斷增強(qiáng)普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”功能。

構(gòu)建普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，夯實(shí)服務(wù)全面小康的可持續(xù)性。重視普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)普惠金融機(jī)構(gòu)建立可持續(xù)發(fā)展模式，在助力全面小康建設(shè)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)追求商業(yè)利潤(rùn)和社會(huì)責(zé)任之間的平衡。一是降低普惠金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本。為開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金來(lái)源、給予稅收優(yōu)惠或減免等，支持金融機(jī)構(gòu)拓展普惠金融業(yè)務(wù)、發(fā)放普惠金融貸款，在有效降低普惠金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，引導(dǎo)普惠金融積極支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展。二是建立有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。依據(jù)政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，發(fā)揮政府財(cái)政資金的杠桿作用，建立普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，緩釋普惠金融的高風(fēng)險(xiǎn)特性。在有效增信的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)普惠金融機(jī)構(gòu)研發(fā)專項(xiàng)產(chǎn)品支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村薄弱環(huán)節(jié)發(fā)展，增強(qiáng)金融服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)與金融的共生共榮。三是共建融資擔(dān)保體系。形成政府與銀行、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等主體相互協(xié)作的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，探索銀行與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)效合作機(jī)制和互動(dòng)機(jī)制，構(gòu)建信貸支持、保險(xiǎn)保障、擔(dān)保補(bǔ)貼的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)或按比例分擔(dān)模式，拓寬普惠金融投資農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和緩釋渠道。

（本文系河南省軟科學(xué)研究計(jì)劃項(xiàng)目“河南金融精準(zhǔn)扶貧模式績(jī)效評(píng)估及提升路徑研究”（202400410106）階段性成果）

（作者單位：河南省社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所）

來(lái)源：《中國(guó)社會(huì)科學(xué)報(bào)》（2020年10月21日 第6版）

責(zé)任編輯：璇子